文／余宜叡
提高就醫自付額
設定最低起付點制
建立個人醫療帳戶
改變給付流程
其實不難，但26年來，真的很難。
不小心車體受損，修車師傅估價，再由車主決定要不要修。價格可接受確定要修的話，修車師傅用他的專業修理好車子，車主給予師傅費用，再由師傅開立收據向產險公司申請保險。產險公司根據車主是否酒駕、發生事故的原因來評估給付金額，同時提高來年的保費和自付額。
如果有一天，改成由修車師傅向產險公司申請費用，並且沒有考量道德風險，不論發生什麼事，保費都一樣的情況下：
車主不會好好保護好車子，甚至可能為了換新車，故意損毀車子，反正保費也不會增加，自付額也才一點點。保險公司向車主說都會給付，於是修車師傅用專業將車子修好，但之後保險公司為了省錢向師傅說這不需要修，這修過頭了，不給師傅費用，還罰200倍的費用，請問這合理嗎？
設定最低起付點制
建立個人醫療帳戶
改變給付流程
其實不難，但26年來，真的很難。
現實生活的車險
不小心車體受損，修車師傅估價，再由車主決定要不要修。價格可接受確定要修的話，修車師傅用他的專業修理好車子，車主給予師傅費用，再由師傅開立收據向產險公司申請保險。產險公司根據車主是否酒駕、發生事故的原因來評估給付金額，同時提高來年的保費和自付額。
如果有一天，改成由修車師傅向產險公司申請費用，並且沒有考量道德風險，不論發生什麼事，保費都一樣的情況下：
車主不會好好保護好車子，甚至可能為了換新車，故意損毀車子，反正保費也不會增加，自付額也才一點點。保險公司向車主說都會給付，於是修車師傅用專業將車子修好，但之後保險公司為了省錢向師傅說這不需要修，這修過頭了，不給師傅費用，還罰200倍的費用，請問這合理嗎？
現實中產險公司為了道德風險，有所謂的自負額10%以上及出過險後保費和自負額提高，為了就是預防上述的道德風險。
保險之名行福利之實的全民健保
對比台灣的健康保險，美其名是保險，實際卻是個沒有考慮道德風險的福利。抽菸、喝酒、酒駕或參加吃到飽比賽等不愛惜身體的保費不會提高；自負額太低，付個50-100元掛號費就可去診所拿感冒藥、藥膏和藥水，看1次和看100次，繳的保費是一樣；付個600元不到的急診掛號費，就可以酒後鬧事，就可心急出國而要求急診優先看，就可以心急咆哮或毆打醫療人員，就可以po在fb說醫療人員沒有醫德，保費還是一樣的……另外還有免掛號費無自付額的福保，看診次數更是多到驚人，保費還是一樣的。「有繳錢大用特用怎樣」而有為當局的處置就是「道德勸說」這些過度就醫的人，但成效呢？
付出專業拿不到給付 還放大核刪
由醫療人員付出專業醫治患者後，向壟斷獨佔的健保署申請醫療費用時，被「匿名醫師」核刪：這個不需要檢查、這個治療過頭了、這個住院太久了…重點是患者得到專業的治療和照護，不給付賴帳外竟然還放大10-200倍核刪？這對付出心血和專業的醫療人員合理嗎？
不是國外醫療貴，而是台灣醫療賤
每次都要由出國沒有買旅平醫療險的人在國外生病住院的新聞，才會了解到醫療真正的合理收費。合理到你不會沒事想去醫院或去看醫師。合理到你不會心急去急診或一直找理由住院。合理到要請媒體報導，希望台灣善心人士捐款幫忙醫藥費支出，10萬元-200萬元不等。
廉價的台灣醫療 海外人士早知道
20年來偉哉健保憑著總額制血汗醫療人員來滿足人民的予取予求，每年一堆住國外的飛回來使用廉價血汗台灣醫療，機票來回＋全自費的醫療費用還是別的國家便宜！更別說一堆使用健保的貴客，特地回國健檢、洗牙、手術、拿三高用藥樣樣來…「有繳錢大用特用怎樣」政客和○改團體也不在乎，只要求好的醫療品質但不能漲保費或自付額，每次都用醫德來反漲…那為什麼沒有人要改革，因為政客之後也想住國外回台用健保，怎麼能讓這個福利好康不見。
外國學不起來也不敢學的台灣健保
台灣的全民健康保險，就是先天計設有問題的福利政策，根本就不是保險。一直以來官員向國外宣傳台灣的健保多好時，20年來至今也沒有其他國家複製學習成功，因為真的學不起來也不敢學…因為他們發現會流失優秀的醫療人員，等到生病時沒有優秀醫療人員照護，想要再補充得經過漫漫時間的專業訓練，但疾病是不會等的。
和無薪假一樣天才的總額制
有人問說那健保怎麼可以這麼廉價又沒有倒？因為發明了和無薪假一樣天才的總額制，不論醫療提供多少服務？每年的保費收入就是固定的，給付就是這麼多錢。加上沒有考慮道德風險，造成醫療服務量大增。如此情況下又採用兩面手法，向人民說都有給付給醫療人員，實際上因為總額的關係，常常是給付打8折7折，後來又發明放大核刪這個制度，就是怕給付打到2折或3折。（註：且看具名核刪後，點值下降的程度。）
總額制度下 醫療服務一直增
那有人會說那減少醫療服務就可以了？可是瑞凡，人口老化、平均餘命增加、三高慢性病越來越多，醫療人員要見死不救才能減少醫療服務量，加上付少少的掛號費且不得隨便拒絕就醫，醫療服務量怎麼可能降下來。「有繳錢大用特用怎樣」的心態下，醫療服務量一直增、醫療人員受不了一直流失，總額制度下給付一直打折，惡性循環下，醫療品質一定直直落。
補新血但補不到經驗
照護患者第一線的護理人員情況也很慘，因為要照顧更多急診或住院的患者，而且有許多是不用來急診或住院的。血汗到後來，認清現況的護理師紛紛逃離，大老官員說有在補充護理新血，重點是有經驗的護理師可提早發現患者異狀，同時給予適當的處置。之前當住院醫師時，有一次病人已經缺氧黑掉需要急救，當月新來的護理師竟以為病人皮膚較黑而沒有通報！人總有生病住院的一天，到時你想讓菜鳥照顧還是老手？可惜有經驗的老手產生同時，也看清這個血汗惡劣的環境而轉單位或轉職。
20年後的奇特現象
偉哉健保實施超過20年到現在，四大科變成醫學系學生的最後志願，牙醫系的志願高過醫學系，醫狗比醫人貴、點滴比飲料便宜、救人的心肺復甦術比按摩便宜。20年前，有醫師轉行走醫美嗎？不走四大科嗎？有實習醫師或總醫師倒下失能嗎？有醫學系不填改填牙醫系嗎？有醫師不當去賣鹽酥雞或轉行嗎？有如此頻繁的醫療暴力攻擊事件嗎？醫療崩壞一直在進行中。
數字治國 醫療慘下去
可悲的是目前的改革都是表面上的改革，治標不治本，數字治國居多：都有病床啊！但沒有醫療人力有床有用嗎？每年都有新的醫師和護理人員加入啊！但菜鳥居多，老手逃離。護理人員都有符合勞基法！實情是刷卡下班後還要回去補護理記錄；護病比都符合評鑑標準啊！加上沒有從事臨床工作的護理長、督導充數可以嗎？限制公費生走四大慘科，卻不思改善四大慘科的環境，吸引人才。沒錢就每年砍藥價，吃到黑心工業級原料的胃藥也不意外。最根本的給付流程不改變，道德風險不考量，民眾有繳保費愛麼用就麼用，執政者認為健保好沒問題，且看醫療慘業慘下去…
改革台灣的醫療很難嗎？
『政府要改善醫糾多、健保給付過低等問題，否則未來恐怕會面臨缺乏照顧重症患者醫師的困境』
『加護病房住院診察費已經調過6次，從400元提高到897元』
『強調資源有限，造成調整幅度也受限』
對照最近某人說的「有繳錢大用特用怎樣」，資源真的要留給需要的人。大陸有醫保看病都1000台幣起，沒醫保3000台幣起，自負額都比台灣高，其他國家更不用說了，因為了解道德風險「有繳錢大用特用怎樣」要預防，醫療才不會被濫用吃到飽。台灣健保被濫用了20年，保費費率也沒隨使用量調整，因為怕沒有選票，被政治綁架。入不敷出的情況下，能作的就是cost down，砍人事費用或藥物疫苗醫材費用。受不了每年砍價的藥改走自費，或直接退出市場，新藥新醫材都不進台灣了，但官方回應都是有替代方案，是有療效差的舊藥或10年前的醫材可以用。診察費提高後也才897元，除了要勞心勞力照顧瀕死的患者，還要承擔醫糾醫鬧。想到只有這一代老年享用廉價血汗又大碗的健保，新生代或下一代會面臨無優秀醫療人員的慘況，不禁感嘆！
對照最近某人說的「有繳錢大用特用怎樣」，資源真的要留給需要的人。大陸有醫保看病都1000台幣起，沒醫保3000台幣起，自負額都比台灣高，其他國家更不用說了，因為了解道德風險「有繳錢大用特用怎樣」要預防，醫療才不會被濫用吃到飽。台灣健保被濫用了20年，保費費率也沒隨使用量調整，因為怕沒有選票，被政治綁架。入不敷出的情況下，能作的就是cost down，砍人事費用或藥物疫苗醫材費用。受不了每年砍價的藥改走自費，或直接退出市場，新藥新醫材都不進台灣了，但官方回應都是有替代方案，是有療效差的舊藥或10年前的醫材可以用。診察費提高後也才897元，除了要勞心勞力照顧瀕死的患者，還要承擔醫糾醫鬧。想到只有這一代老年享用廉價血汗又大碗的健保，新生代或下一代會面臨無優秀醫療人員的慘況，不禁感嘆！
提高就醫自付額，預防道德風險。弱勢族群就以福利的方式減免或補貼。
設定最低起付點制，每年醫療支出超過某個限度，才開始給付。當偶爾患了一般感冒小病，全年不超過一定負擔時，民眾需全額自付，但若發生重大意外，或診斷出重症，而需要大筆開支，超過起付點時，健保給付幫助度過難關。（此段摘自：【藍圖】控制健保支出不只有部分負擔，還有最低起付點制）
建立個人醫療帳戶，預防道德風險。將繳的保費與僱主政府提撥的費用存入個人醫療帳戶。生病時用來支付醫療費用，若用不到之後可以當作退休金。避免不用白不用，吃到飽的道德風險。
改變給付流程，讓專業付出得到應有的報酬。由病人先付費給醫療人員，再由病人拿單據向保險公司（健保署）申請費用，不讓醫療人員付出專業卻還要被放大核刪。
其實不難，但20年來，真的很難。
因為醫界不團結，總是被設計二桃殺三士，內鬥內耗。
因為政客為了選票，怕提高自負額得罪選民。
因為在位者大老許多都移民了，沒有想替台灣的下一代醫療留下什麼。
即使可能會被批評指教，還是要寫下來讓後面的人知道。
即使主流媒體不報，還是運用自媒體的力量讓更多人知道。
《參考資料》
黃安嗆健保算個X 「有繳錢大用特用怎樣」
福利健保 用免驚
設定最低起付點制，每年醫療支出超過某個限度，才開始給付。當偶爾患了一般感冒小病，全年不超過一定負擔時，民眾需全額自付，但若發生重大意外，或診斷出重症，而需要大筆開支，超過起付點時，健保給付幫助度過難關。（此段摘自：【藍圖】控制健保支出不只有部分負擔，還有最低起付點制）
建立個人醫療帳戶，預防道德風險。將繳的保費與僱主政府提撥的費用存入個人醫療帳戶。生病時用來支付醫療費用，若用不到之後可以當作退休金。避免不用白不用，吃到飽的道德風險。
改變給付流程，讓專業付出得到應有的報酬。由病人先付費給醫療人員，再由病人拿單據向保險公司（健保署）申請費用，不讓醫療人員付出專業卻還要被放大核刪。
其實不難，但20年來，真的很難。
因為醫界不團結，總是被設計二桃殺三士，內鬥內耗。
因為政客為了選票，怕提高自負額得罪選民。
因為在位者大老許多都移民了，沒有想替台灣的下一代醫療留下什麼。
即使可能會被批評指教，還是要寫下來讓後面的人知道。
即使主流媒體不報，還是運用自媒體的力量讓更多人知道。
《參考資料》
黃安嗆健保算個X 「有繳錢大用特用怎樣」
福利健保 用免驚
全民健保應正名為社會急難救助而不是保險
控制健保支出不只有部分負擔，還有最低起付點制
《額外加場》
http://news.ltn.com.tw/news/politics/paper/1015465
平均月領年金 教6‧8萬 公5‧6萬 軍4.9萬 勞1.6萬
相同的情況也發生在18%利息，退休的領得比在工作的軍公教多，目前已由在繳退休金的新生代軍公教中提撥代墊的，再不改革就快破產了，這一代下一代的軍公教可能也領不到退休金了…
6成以上改用限台灣使用的消費券替代現金的方式給予退休金，促進台灣經濟活水，增加工作機會和待遇，政府稅收增加，退休金可永續發放。
設計合理的利息公式，配合現在的利率調整。
不難，但10多年來，真的很難。
控制健保支出不只有部分負擔，還有最低起付點制
《額外加場》
http://news.ltn.com.tw/news/politics/paper/1015465
平均月領年金 教6‧8萬 公5‧6萬 軍4.9萬 勞1.6萬
相同的情況也發生在18%利息，退休的領得比在工作的軍公教多，目前已由在繳退休金的新生代軍公教中提撥代墊的，再不改革就快破產了，這一代下一代的軍公教可能也領不到退休金了…
6成以上改用限台灣使用的消費券替代現金的方式給予退休金，促進台灣經濟活水，增加工作機會和待遇，政府稅收增加，退休金可永續發放。
設計合理的利息公式，配合現在的利率調整。
不難，但10多年來，真的很難。
